「嵐菁，我想要有一個基本的保險。」
「基本要多基本？高雄跟台北的基本開銷就不太一樣，你的基本是以什麼為基礎？」我回答我的朋友。
「嗯......像壽險阿、壽險是一定要有的吧？」
「你知道壽險是幹嘛的嗎？」我再問。
「就......死掉有一筆錢啊。」朋友一臉困惑。
「有一筆錢要幹嘛？」我再追問。
「至少我的喪葬費用要有吧！」
很好，找到要解決的其中一個問題，「還有嗎？」
「雖然我現在還沒結婚，但是我現在有定期拿錢回家，當有個萬一的時候，我想要留一筆錢給我的家人。」
我本來以為只是隨口問我一下，講到這裡覺得也太認真了吧，我繼續問：「好，還有嗎？」
「你也不要一直問我還有嗎，你也告訴我壽險還能做什麼嘛！」
壽險就是，萬一我們不在了，由壽險完成我們未完成的責任
- 父母孝養費用。
- 子女的教育費用。
- 身上未完成的債，如車貸、房貸......等等的貸款。
- 自己的喪葬費用。
壽險有分類嗎？
壽險可以分成：定期壽險、投資型保單、終身壽險。這篇針對定期壽險和終身壽險來說明。
定期壽險
定期壽險的概念就是，在保險的有效期間〈通常有效期間等於繳費期間〉內，萬一身故的時候，賠一筆錢下來給身故受益人。
舉例來說，30歲女性，買20年期的定期壽險，保額500萬，就是從30歲開始未來的20年內，萬一身故的時候，就留給身故受益人500萬。
有的定期壽險是可以轉換約的，以C保險公司為例，如果我這20年都活得很好，在定期壽險到期前15天，可以轉換成其他的保險內容〈轉換內容以保險公司提供的商品為主〉。
或者第21年要續約的時候，被保險人可不具可保證明，以第21年的費率再續約，也就是說，即使到期了，我們也可以決定要不要繼續續約，如果不需要，責任最重的時期過去了，孩子長大了、貸款要快繳完了，壽險額度的需求可能就不高；但如果還是有壽險需求的話，可以以第21年的費率再續約。
保費的設計上，也分成兩種：
- 約定一段時間，例如20年期的定期壽險，20年的保費都一模一樣，不會隨年紀增加。
- 一年一約的定期壽險，保費是會隨著年齡增加，保費跟著增加。第一年的保費來說，後者的保費會便宜很多，但是以20年下來累積所繳保費，兩者是差不多的。
這兩種都有一個共同點，都是屬於消費型的定期險，不會退還保費。
終身壽險
一定的繳費年期，大部分是繳費20年，保障期間開始到100歲或者110歲，一保險公司商品設計為主。也就是說20年繳費完，不但不用再繳費，還可以有終身的壽險保障。
除此之外，這種保單通常都有帳戶價值的，也就是保單裡面是有一些錢是可以動用的，真的萬不得已暫時需要用到一些錢，可以利用保單借款〈會計算借款的利息，這個是要注意的地方〉。
聽起來很不錯吧！這樣誰要買定期壽險？
以某保險公司舉例
30歲女性，一年期的定期壽險500萬，年繳保費 3 千多元。
30歲女性，20年期的定期壽險500萬，年繳保費 6 千多元。
30歲女性，20年期的終身壽險500萬，年繳保費將近14萬。
由此可知，幫一個夾心餅乾家庭規劃終身壽險
責任的負擔其實是階段性任務
出社會一段時間後步入婚姻、有孩子、支撐家庭的各種開銷，這段時間的責任是越來越重的。但大概20年後，孩子長大有自己的工作能力、房貸車貸也漸漸繳清，這時候開始責任就沒這麼重了。所需的壽險額度就不像剛結婚剛買房的時候需求額度這麼高。
善用定期壽險，在責任很重的時候，趁著年輕，保費也算便宜，用最少的成本把壽險規劃到符合自己需求的額度，以下連結的圖示可以方便理解：
My83保險網：一秒就懂！我的壽險，該買多少額度才夠呢？
終身壽險都這麼貴嗎？
是的，以現在低利率的環境來說，壽險成本和過去比起來是比較高的，如果真的很想要規劃一部分的終身壽險，可以善用小額終老保險。
什麼是小額終老保險？
以下摘錄金管會保險局的函文：
依據國家發展委員會推估，我國將於 107 年進入高齡化社會，115 年再邁入超高齡社會，且預估人口負成長將於 110 年至 114 年間發生，鑒於我國人口結構老化速度快，青壯人口對社會經濟支持之負擔日益加重，特訂定旨揭規範，請轉知所屬會員公司依該規範開發設計及推廣小額終老保險商品，以滿足高齡者基本保險保障需求。
先講這個商品的設計，他也是一個終身壽險，每個人只能擁有一張，額度上限最高30萬〈沒錯就最多只能買30萬的保額〉，如果你這次只規劃10萬的小額終身壽險，也不能再加，因為終身只能買一張。
保費呢？比一般終身壽險的保費便宜 2 - 3 成。
以上就是，恩，可能，因應高齡化社會，政府想要拉高國人的平均壽險保額到30萬，你可能跟我一樣充滿黑人問號，但是對於想買終身壽險的人來說這也不是壞消息，至少想要規劃的終身壽險有一部分是比較便宜的。
但是規劃的方式還有需求，因人而異。
