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2018年5月6日 星期日

新生報到!寶寶的保險你應該要注意的四件事



新生兒保單


寶寶的保險到底怎麼買啊?剛出生買終身險是不是最划算?幫小孩存儲蓄險當教育基金好不好呢?這些都是新手爸媽很常見的疑問。在規劃孩子的保險,有以下四件事要注意:


家裡的經濟支柱保障的規劃到底夠不夠


有的父母想要趁著年紀小,保費便宜,顧著規劃寶寶的保險,卻忽略父母才是撐起家庭經濟最重要的角色。當家裡有新的成員加入,建議父母再次檢視自已3個保障額度:

  1. 責任額度:
    萬一在孩子成年之前,父母先被叫去和老天爺喝茶的時候,準備了多少壽險額度留給孩子跟另一半呢?壽險額度的規畫會考慮到照顧父母的額度、照顧孩子到出社會前的額度、房貸車貸的額度,加起來就是壽險的需求。

  2. 醫療帳戶:
    萬一父母因為疾病或意外需要住院的時候,住院期間的保障額度夠不夠,能不能安心治療呢?自己所規劃的病房費用額度是否足夠? 〈北中南醫院的自費病房費的參考

  3. 工作收入的保障:
    萬一我們再為家人打拼努力工作的時候,萬一風險發生,生了一場大病,但出了醫院依舊無法工作,並且需要專人照顧的時候,有沒有一個工具可以每個月或每年支撐家裡的支出和自己的照顧費用?


新生兒的保險規劃,越早投保越好


如果有想要幫孩子規劃保險,建議寶寶還在肚子裡的時候就可以先做功課,確認好內容,孩子出生並且報好戶口就可以投保。

有些醫院會詢問父母是否要做自費的新生兒篩檢,如心臟超音波、腎臟超音波和腦部超音波,建議盡早投保完成再做這些檢查。

舉例來說,剛出生的寶寶心臟的卵能尚未閉合,但隨著孩子長大是會閉合的。但先做檢查,發現還沒閉合的話,要等到閉合才能投保。如果是因為孩子的狀況有異常變化,檢查就醫當然是必須的,以孩子的健康狀況為前提。

另外,國健局規定之常規11項新生兒篩檢,在民國101.09.19金管會發函給保險公司針對新生兒先天性代謝異常疾病篩檢(下稱新生兒篩檢)排除等待期間規範,摘要如下:


  1. 保險公司商品設計時,契約條款應明定旨揭新生兒篩檢(含現行 11項及未來增列之項目)之相關疾病排除等待期間規範。 

  2. 保險公司若將新生兒篩檢列為要保書告知事項所稱之「健康檢查」者,應於要保書充分揭露,俾保戶知悉新生兒篩檢屬於要保書告知事項所稱「健康檢查」之範圍,且篩檢結果為「陽性」者等同告知事項所稱「 有異常情形」,以杜爭議。

  3. 另如有上開新生兒篩檢結果為「陽性」者,應由各保險公司視個別被保險人複檢情況及醫學專業考量採延期承保或為其他適當方式處理,不宜逕行拒保,以避免影響新生兒投保權益。 

也就是說,若保險商品是有等待期的規範,健保11項的新生兒篩檢異常相關疾病不受等待期限制。

但是如果是篩檢結果出來為陽性,才投保保險的話,表示健康檢查是有異常的,投保時是要告知保險公司的,保險公司需要評估病歷與複檢狀況評估承保與否,但通常保險公司會希望孩子就醫一定的期間後的狀況再評估。

想要利用儲蓄險幫孩子存教育基金,請先確認家庭的保障規劃是否足夠


父母的出發點都是為了孩子好,但要注意的是,透過儲蓄險存錢,一定的時間內解約是會損失的,萬一保障沒有做好,又遇到醫療風險的時候,不僅不能拿回本金,還會有所損失。唯有先做好風險轉嫁,即使遇到狀況,還是能夠把錢存下來。


不要陷入非終身保險不可的迷思


很多父母想要趁著孩子剛出生,買終身醫療一定超便宜,你不知道的是小孩的終身醫療最便宜的時間並不是0歲的時候。

對於保障的規劃,我的想法是,用最少的保費預算把保障額度拉高,讓保障真正發揮功能、又不會造成經濟上的負擔。建議先以定期險把保障額度拉高,解決萬一風險發生在明天的時候,額度與六大保障都規畫得很完善、父母的保障上也規畫妥當,再考慮其他終身型的保險,這就是「保大再保小、保近再保遠」 的概念。

注意上述四點,並且做好的家庭的保障規劃,讓保險發揮轉嫁風險的功能。